Tilien nollaus

Tilanne on tällä hetkellä sellainen että laskutililläni on 30€ rahaa, josta pitää maksaa 27€ puhelinlasku. Käyttötilillä 0€ ja ylijäämätilillä 0€. Elän puskurisäästöillä eli käteisellä 15.6 saakka. Autopuskuri nollissa. Miten tässä näin kävi ja miten tästä eteenpäin...

No, kävi sillee että ostin auton. Toimivan, tutulta ja luotettavalta taholta eli omalta siskoltani. Autoa on huollettu viimeisen päälle ja säännöllisesti viimeiset 8v. Viimeisin määräaika ja huolto tehty 1kk sitten ja ihkauudet kesärenkaat alla. Ei toki takaa mitään mutta silti. Sain halvalla, 1500€ maksoi. Toki vielä 800€ maksamatta jotka maksan 15.6. Tätä autoa varten siis tyhjensin tilini, siis ihan kaikki tilini ja maksoin sen 700€ nyt alkuun.. :D Autopuskuri meni vanhan auton korjuskuluihin, koen että se kannatti korjata (170€) niin saa sen helpommin käsistä pois..

Mutta eipä mitään, mulla on supersuunnitelma ensi kuulle!

Palkkaa tulossa n. 3400-3500€, sen aion käyttää seuraavasti:

Autoon 800€ (se toinen erä)

Eläminen ja laskut 1200€

Puskuriin 1000€

Laskutilille 400-500€

Tämän lisäksi mulla on nyt tuo vanha auto myynnissä. Siitä pitäisi saada 200-500€. Auton myynnistä tulevat roposet ohjaan ylijäämätilille.

Mun mielestä superhyvät pläänit. Saa kunnon puskurin ja sain jo superhyvän auton, jos nyt auto voi semmoinen ikinä olla. Toki tässä nyt jää se yksi uo-lyhennys välistä, mutta suurella innolla jatketaan sitä hommaa sitten heinäkuussa. :) Toivottavasti tuo mun palkka-arvio ei älyttömyyksiä heitä ainakaan alaspäin. Ja toivottavasti mitään höpöä ei satu ennen 15.6. :D

Velkaneuvonnasta yleisesti/hakuprosessi

Haluan jakaa oman hakuprosessini velkaneuvontaan ja sen mihin on syytä varautua tai valmistautua velkaneuvontaan hakiessaan. Kannustan kaikkia ylivelkaantuneita hakeutumaan oman kuntansa ilmaiseen velkaneuvontaan. Lisäksi jos kokee, että tilanne on lipsumassa käsistä, kannattaa velkaneuvontaan hakeutua. Hakijan ei tarvitse olla ulosotossa.

Ihan ensimmäiseksi (syyskuu 2017) soitin velkaneuvonnan numeroon. Omassa kunnassani soittoaikaa oli 2x viikossa tunnin ajan eli todella vähän. Heräsinkin 10min vaille ennen kuin soittoaika alkoi, mutta harmikseni kellon tullessa pykälään, joku oli ehtinyt ennen minua. Tuuttasi vain varattua joten soitin 2min välein ja pääsin kuin pääsinkin lopulta läpi.

Jännitti hirveästi soittaa ja kertoa karusta tilanteestani jollekin oudolle, mutta puhelimeen vastasi ystävällinen nainen, joka kuunteli tilanteeni ja kehoitti säästämään kaikki tulevat laskuni. Hän myös kertoi, että jos rahasta tekee tiukkaa niin tulee maksaa aina ensin asumiseen liittyvät kulut (vuokra, sähkö, vesi, vakuutus) ja sitten puhelinlasku. Viisas neuvo, onneksi itse olen pystynyt kaikki muutkin laskut (paitsi ne pelivelat jotka on uo:ssa) hoitamaan. Hän kertoi että paikkakunnallani on noin 6kk mittaiset jonot ja otti henkilötietoni ylös. Puhelu kesti noin 30min.

Puhelussa hän kertoi postittavansa minulle allekirjoitettavaksi ja palautettavaksi lomakkeen (valtakirja), joka antaa velkaneuvonnalle oikeuden selvittää mihin kaikkialle olen velkaa ja minkä verran. Lisäksi liitteenä oli lista papereista mitkä he tarvitsivat velkaneuvontaa varten.

Listalla oli:


Itse kirjoitettu velkaantumishistoria
Viimeisen 5v työhistoria (itse kirj/TE-toimiston sivuilta)

Velkaluettelo (laskut, erääntyneet, hoidossa olevat, kk-erät, osamaksukaupat jne)
Velat, joissa takaajana

Kaikki tulot omat ja puolison(palkka. työttömyysraha jne.)
Verotuspäätökset 2014-2016 (oma ja puolison)
Tyttömyyskassan jäsenmaksu

Asumismenot (vuokra, sähkö, vesi, kotivakuutus)
Työmatkakulut
Lääkemenot
Päivähoitomaksu
Elastusapusopimus
Lapsen tapaamiskulut

Kauppakirjat omaisuudesta (esim asunto)
Auto (oma hinta-arvio)
Muu omaisuus
Selvitys merkittävästä 10v aikana olleesta merkittävästä omaisuudesta
Selvitys päättyneestä yritystoiminnasta

Että joo, kannattaa säästää kaikki laskut ym tositteet mistä näkyy säännöllisiä menoja. Kova työ oli haalia kaikki kasaan, palautusaikaa oli muistaakseni kuukauden verran.

Ja sitten palautin laput postin kautta ja odotin. Odotin reilusti sen 6kk ennen kuin toukokuun alkupuolella tuli sitten aika velkaneuvojalle, sinne piti vielä ottaa mukaan viimeisimmät minun ja puolison palkkakuitit sekä verotus päätökset vuodelta 2017. Tosiaan kuten aiemmassa postauksessanikin kerroinkin, koin siitä paljon apua vaikka sinänsä kohdallani maksusuunnitelma pysyikin samana. Siistiä on se, että tiedän saavani sieltä apuja ja tukea, jos sitä tarvitsen kun minulla on nyt oman velkaneuvojani yhteystiedot.  Jonkun kohdalla varmasti vielä suurempi apu riippuen tilanteesta. Kartoittavat vaihtoehdot eli: maksa itse, päästä ulosottoon ja hoida sen kautta, vapaaehtoinen velkajärjestely, lakisääteinen velkajärjestely tai sosiaalinen luotto. Vaihtoehtoja voi olla lisääkin, nuo itsellä tiedossa.

Velkaantunutkin on ihminen. Ja voi selvitä kuiville. Vaatii paljon omaa työtä ja kuluseurantaa ja budjetointia sekä motivaatiota. Mutta itse ainakin aion selvitä tästä velkasuosta ja toivon samaa kaikille, jotka ylivelkaantumistilanteessa ovat. Ei luovuteta ja haetaan sitä apua kun sitä kerran saa.

Kävin velkaneuvonnassa

Kävin siellä velkaneuvonnassa joku aika sitten. Oli ihan todella hyvä ja kannustava kokemus ja mukava työntekijä siellä. Kaiken kaikkiaan turhaan sitä jännitti.

Velkaneuvonnasta annettiin minulle kolme vaihtoehtoa:

1. Haen vapaaehtoista velkajärjestelyä

2. Haen takuusäätiön lainaa kun velkamäärä alittaa 34 000€

3. Jatkan velkojen maksua ulosoton kautta

Jos hakisin vapaaehtoista velkajärjestelyä, tulisi minun maksaa itse joka kuukausi jokaiselle velkojalle tietty summa. Eli palkkapäivänä sitten näpyteltäisiin laskuja menemään melko liuta. Toki voisihan ne automatisoida. Laskennallisesti mun nettopalkka oli 2573€, josta menisi vuokraan ja autopaikkaan sekä sähköön 448€/kk, kaikkiin muihin menoihin eli ruokaan, bensaan, puhelinlaskuun, nettilaskuun autovakuutukseen ja -veroihin saisin käyttää 660€/kk ja velkoja lyhentäisin 1465€/kk, joka on laskennallinen maksuvarani.

Velkaneuvoja sanoi että on epätodennäköistä, että kaikki velkojat suostuisivat velkajärjestelyyn. Hakuprosessi olisi lisäksi pitkä ja työläs ja kuukaudessa lyhennettävä summa järjetön, kun tuskin pystyn useaa vuotta ylitöitä painamalla saamaan nettoansiota tuonne. Lisäksi kun tulot vaihtelee kuukausittain, niin tuossa järkestelys ei sallita mitään poikkeamaa vaan se kuukausittainen maksusumma pysyy samana kuukaudesta toiseen. Eli vaikka kuukauden nettopalkka olisi 2000€ niin tuo vajaa 1500€ pitäisi joka kuukausi pystyä velkaa lyhentämään ja maksaa vuokrat ym päälle. Ei oikein sovellu tämmöselle jonka tulot vaihtelee paljon varsinkaan kun ensi vuoden alusta saatan joutua palaamaan entiseen työhöni jossa perus kk palkka 400€ pienempi. Lisäksi velkojat haluavat hyötyä velkajärjestelystä mahdollisimman suurella reilulla 20% kokonaiskorolla. Siltikin vaikka ehdottaisi 30% kokonaiskorkoa olisi kaikkien velkojien suostuminen epävarmaa. Ei siis tätä vaihtoehtoa.

Takuusäätiön laina taas ei onnistu kahdesta syystä. Ensinnäkin tuo kuukausittainen lyhennys olisi saman 1465€ eli joinakin kuukausina toteutettavissa kun toisina täysi mahdottomuus. Säästää ei voisi kyllä yhtään. Toisekseen kun velkani ovat jossain kohtaa alle 34 000€:a niin kokonais laina-aika lähenisi kahta vuotta. Ja kun hakemus useamman kuukauden jälkeen käsiteltäisiin, olisi laina-aika painunut jo alle kahteen vuoteen ja takuusäätiö ei näin lyhyttä laina-aikaa kuulemma hyväksy, koska katsoo että velat hoituvat kohtuullisessa ajassa ilman takuusäätiön lainaakin. Takuusäätiön plussa toki olisi 4%:n korko ulosoton 7%:n koron sijaan mutta hautasin aikalailla tämänkin suunnitelman kyllä.

Eli mitä jäi jäljelle. No tämä kolmas vaihtoehto eli ulosotto. Velkaneuvoja oli iloinen puolestani, että olen saanut lyhennettyä velkoja niin nopeasti ulosoton kautta. Mutta hän myös huolestui kun katsoi palkkanauhoista ylityötuntimääriä. Sanoi, että tuota työtahtia ei kannata jatkaa kuin satunnaisesti, koska muuten vaarannan oman jaksamisen ja työssäkäymisen ja sitä kautta velkojen hoidon. Eli viesti oli että aavistuksen vähemmälläkin työmäärällä laina kyllä lyhenee enkä saa tappaa itseäni työllä.

Avauduin myös autoasiasta hänelle. Sanoin että ajan350€:n autoa. Hän ehdotti että anon kesäkuulle lyhennysvapaan kuukauden ulosotosta, jotta saan autoa varten puskuria kasaan. Katsoi, että tuloni on niin paljon riippuvainen toimivasta autosta, että siihen kannattaa nyt pyrkiä panostamaan. Olin eri mieltä mielessäni, että en varmasti ota mitään maksuvapaata, haluan maksaa niitä velkoja ja nopeasti. Mutta joku kohtalo päätti toisin... Parkkeerasin tuolta velkaneuvonnasta päästyäni kotipihaan ja auto hajosi suoraan sanottuna käsiin. Nyt olen ollut ilman autoa ja työkaveri ajaa joka pvä 30km lenkin että pääsen töihin hänen kyydillään. Onneksi auto saadaan tällä viikolla kuntoon kohtuu pienellä rahalla. Mutta joo, tän mun superauton hajoamisen myötä päätin hakea sitä maksuvapaata kuukautta ulosotosta kesäkuulle ja sain sen. Saa kerryttää puskuria huolella tai ostaa vaikka vähän edes paremman auton, vaikka mistä niistä ikinä tietää..

Ja tiedättekö mitä? Oon tosi helpottunut tästä päätöksestä nyt. :) Tietää, että saa auton varalle kunnon puskurin ja ei tartte koko ajan pelätä ja hävetä autoasioitaan. Vaikka se joku pieni ääni mun päässä sanookin, että ulosoton korot vaan ensi kuun sitten kasvaa ja olisin saanut hyvän lyhennyksen kesäkuun palkasta nyt sinne tehtyä. Mutta nyt mennään näin. Ehkäpä tää päätös nyt kuitenkin jatkossa turvaa mun työssäkäyntiä, pääkopan jaksamista (ylitöitä vähemmän kun puskuria tulee nyt "ilmaiseksi") sekä niiden kautta velkojen maksua. Tässä menee useampi vuosi kuitenkin vielä. Turhaapa sitä itseänsä yhden maksuvapaakuukauden vuoksi alkaa ruoskimaan.

Kivaa on se, että minulla on nyt oma velkaneuvoja. Jos siis joku asia minua mietityttää tai haluan vinkkejä, voin laittaa hänelle sähköpostia tai varata käyntiajan. Aivan huippu ammattilainen oli kyllä kyseessä ja suosittelen kaikille yli velkaantui sille velkaneuvonnassa käyntiä jos yhtään tuntuu että haluaa kartoittaa vaihtoehtoja tai saada tukea ja tsemppiä raha-asioiden hoitoon.

Ulosottomaksut toukokuu 2018

Ulosottoon maksettu huhtikuun palkasta 1359.44 euroa.

Lisäksi huhtikuussa maksettu 298 euron ylimääräinen lyhennys eli yhteensä ulosottoon mennyt 1657,44 euroa edellisestä laskelmasta.

Kokonaislainasumma nyt 39 150.15 euroa (oli huhtikuussa 40550.83 euroa)

Laina lyheni 1400.68 euroa

Korot 229.76 euroa

Lainasummat alla, sulkeissa muutos maaliskuuhun verrattuna.

1.  Pra suomi                              1643.23e (-208.67e)
                      
2.  OPR vakuus Oy                    650.36e (+3.79e)
                        
3.  AA-yleislaina                        2811.37e (+45.43)
                     
4.  Gothia Oy                              2535.57e (-321.23)
                         
5.  Ok-perintä Oy                        2149.27e (+13.26e)

6. Lainasto Oy                             0e (-271.41) Maksettu ylimääräisenä itse pois

7. West-Star Oy                           2116.12e (+13.16)

8. Lindorff Oy                             9891.21e (+62.18e)

9. KELA                                     761,15e (+/- 0e)

10. Aasa Oy                                 2462.94e (+15.17)

11. Ok-perintä Oy                        3425.95e (+14.59)

12. Intrum Justitia                        929.37e (-95.33)

13. Bondora                                  9773.01e (-643.4)

Semmoset lyhennykset toukokuulle. Hyvin se lyheni, MUTTA ensi kuussa se ei lyhene yhtään, kasvaa ainoastaan korkoa. Siitä toinen postaus myöhemmin. Hieman on pitänyt kiirettä, niin ei ole ollut aikaa blogia päivittää ajantasalle. Mutta aloitetaan nyt tästä koosteesta ja jatketaan myöhemmin kun luppoaikaa löytyy. Tulossa siis asiaa velkaneuvonnasta ja siitä miksi ensi kuussa uo-velka ei tule lyhentymään.

Budjetti 15.5-14.6.2018

Palkka 3268€

Ulosottoon 1359.44€

Jää 1908.56€

Menot:

Vuokra 420€
Puhelinlasku 40€
Nettilasku 12.9€
Opintolaina 112.52€
Autovero 56.14€
Bensa 150€
Käyttö ja ruokaraha 500€
Kesäjuhlat 60€

Jää 497.74€, joista:

Autopuskuriin 50€

Käteispuskuriin 100€

Käyttövara/laskutilille 200€

Ylijäämä/uo-maksutilille 147.74€

Palkka on valtavan iso, mutta ylitöitä tehtiin yli 1100 euron edestä (brutto) ja sen kyllä ehkä vähän viime kuussa huomasi, että töitä tuli tehtyä. Jos aina vois ja jaksais tehdä noin hulluna niin ulosottovelkahan ois maksettu aikasta kovaa kyytiä. Vaan en ihan hirveästi voi vaikuttaa siihen milloin saan tehdä ylitöitä ja milloin en. Koko alkuvuoden yritin saada ylityövuoroja vaan en saanut, nyt kun sain niin tein sitten hiukan enemmän. :D

Tarkoituksella laitan ylijäämätilille nyt vähemmän euroja. Pohjalla siellä on tällä hetkellä 60€ ja lisää ropisee tämän kuun jäämiä sinne maanantai-iltana.. ;) Jotenkin haluaa tässä hetkessä säästää vararahastoja enemmän ja myös elää kesää. Ja kun hurjat ylityötuntimäärät huhtikuussa saivat aikaan sen, että ulosottovelka lyhenee nyt muutenkin reilusti. Ensi kuussa siitä huolen pitävät lomarahat, niin tietää että sieltä se summa tulee alaspäin vähän kuin itsekseen. Voipi siis olla, että seuraava ylimääräinen ulosottolyhennys tapahtuu vasta heinäkuussa, sikäli mikäli ulosotto ei nyt sitten tiputa jotain lainasummaa niin pieneksi, että se on järkevää maksaa pois. Katsotaan miten tilanne elää. :)

Hyvä fiilis kun käyttötilillä nyt kaiken säätämisen jälkeen yli 100€ rahaa ja ylijäämätililläkin kuitenkin myös jotain. Ja enää 3vrk palkkaan. Wuhuuu! Alan oppia! ;)

Ajatusten purkamista

Ois niin mahtavaa ku sais palkan kaksi kertaa kuussa. Nyt jotenkin tuntuu kituuttamiselta tämä loppuaika ennen kuin 15 päivä koittaa ja saa palkan. Toki mulla about 200€ tulossa ihmisiltä saunatilojen vuokraamisesta rahaa takaisin päin, mutta en oikee täyttä varmuutta tietenkään tiedä, milloin ihmiset oikein maksaa ja vihaan niiiiin paljon tätä epävarmuutta kun tuntuu että käyttötilillä on liian vähän rahaa.

Ja joo, on siellä 100€ eli kymppi per päivä, muttako pitäisi ne bileet pilettää ja autoon aivan pakko ens viikolla vaihdattaa kesärenkaat. Argh! Pitäisi oppia budjetoimaan paremmin..

Lisäksi jotenkin masentava kun palkka tulee vaan kerran kuussa ja uo-laina lyhenee niin harvakseen. Tietää että siellä se korko juoksee. Luulen että olisi motivoimampaa, jos se lyhenisi kahdesti kuussa. Saisi laskea innoissaan niitä lyhennyksiä ja muita.

Ens palkasta pitäisi mennä hirveiden ylityötuntimäärien vuoksi myös iso summa ulosottoon, mikä on tosi jees ja saa mut odottamaan palkkapäivää vieläkin enemmän.

En tiedä, ehkä jatkossa pyrin tekemään ylimääräiset lyhennykset vasta kuun vaihteessa, niinä kuukausina, kun niitä teen. Sitten sais juhlia kuukaudessa lainamäärän lyhenemistä tavallaan kaks kertaa. :D

Onhan tää tämmöstä henkistä oman pään sisäistä sotaa välillä. Toisaalta haluaa maksaa hulluna äkkiä kaikki pois, mikä ei ole mahdollista (tuo äkkiä osuus) tällä velkamäärällä. Toisaalta haluaa elää normaalisti, ilman että tulee tämmönen loppu palkkakauden valtaisa ahdistus ja stressi siitä miten rahat riittää vai riittääkö.

Ja joo, mulla on se puskuri, että ei mulla hätää ole. Vaan se on pyhä ja siihen ei saa koskea enkä aiokkaan. Koska itsepäisyys: en lainaa sieltä ja laita saunarahoista takasin. Haluan pitää sen oikeasti semmosena äärimmäisenä hätävarana enkä alkaa lipsuilemaan sen kanssa. Pitää alkaa tivaamaan niitä saunarahoja ihmisiltä, mutta ahdistaa ajatus patistella. Hankalaa olla minä.

Tämmönen ajatustenpurkupäivitys tähän väliin. Ja niin, ei huolta, velkoja aion maksaa tihennetysti niin kauan kun motivaatio vaan pysyy korkealla, eli toivottavasti siihen saakka että velkasaldo on 0€. Enää about 3v (huoh!) .. En malttais odottaa että pääsen eroon tästä velkataakasta ja saan oikeasti hirveän ison summan rahaa kuussa lisää käyttöön. Sitten musta tulee sijoittaja. ;) Tai äiti. :P