Nyt on ollut blogeissa paljon tekstejä korkoja korolle ilmiöstä. Ainakin itselle näitä on tullut vastaan. Tuli mieleen kirjoittaa teksti kuinka se toimii myös toiseen suuntaan. Eli lainaa maksaessa mitä hyötyy maksaessaan lainaa nopeampaa pois. Käytän esimerkkinä ulosottovelkaa joka kasvaa 7% korkoa. Oma lainani on nyt himpun alle 40000€ mutta tasaluvuilla helpompi pyörittää.
Jos lainaa jättää lyhentämättä (niin kuin itse tein kesäkuussa), kasvaa lainasumma korkoa, joka kasvaa korkoa jne. Esimerkiksi:
40 000€ laina 7% korolla kasvaa kuukaudessa korkoa 233€.
Vuodessa 40 000€ laina kasvaa korkoa 2800€.
Jos laina lyhenee korkojen jälkeen 800€ kuukaudessa, olisi vuoden kuluttua lainasumma 30 400€, jonka vuosikorko on 2128€.
Jos sen sijaan päätät maksaa joka kuukausi ylimääräisen lyhennyksen, vaikkapa 300€, vuoden kuluttua lainasumma olisi 26800€, jonka vuosikorko on 1876€. Eli ylimääräisten lyhennysten ansiosta säästöä syntyisi pienentyneen koron ansiosta 252€ ensimmäisenä vuotena..
Eli lasketaanpas kun se on mulle niin rakas harrastus. Lainan lyheneminen ilman ylimääräisiä lyhennyksiä:
0. Vuosi 40 000€, korko 2800€
1. vuoden päästä 30 400€, korko 2128€
2. vuoden päästä 20800€, korko 1456€
3. vuoden päästä 11 200€, korko 784€
4. vuoden päästä 1600€, korko 112€
Ja tuosta 2kk päästä velat maksettu eli maksuaika 4v 2kk. Korot olisivat yhteensä 7280€.
Jos sen sijaan ylimääräisiä lyhennyksiä tuo 300€/kk
0. vuosi 40 000€, korko 2800€
1. vuosi 26 800€, korko 1876€
2. vuosi 13 600€, korko 952€
3. vuosi 400€, korko 28€
Eli 3v ja 1kk olisi lainanmaksuaika. Korkoja yhteensä 5656€.
Eli maksamalla lainaa nopeampaa pois, lyhenisi laina-aika 1v ja 1kk. Koroissa säästöä syntyisi 1624€.
No enpä nyt tiiä motivoiko tuon korkomäärän säästö nyt kuitenkaan maksamaan lainaa ylimääräisin lyhennyksin pois. :D Voisin todeta että ei kyllä motivoi. Ehkä tuo korkoa korolle ilmiö toimii paremmin säästämisessä kuin toisern suuntaan, koska tosiaan hyöty on sitä pienempi mitä pienempi lainasumma.
Mutta maksuajan lyheneminen sen sijaan motivoi paljonkin, koska mitä nopeampaa sitä nopeampaa. :D
Tilaa:
Lähetä kommentteja (Atom)
Suositut tekstit
-
Blogin kommenteissa toistuu monesti samankaltaisia kysymyksiä. Tässä yleisimpiin vastauksia. Ihan omalta kokemuspohjalta ja saa kirjata jos ...
-
Seuraan kuukausittain mun tilien, sijoitusten ja lainojen tilannetta sekä sitä kautta nettovarallisuutta. Suluissa euromääräinen muutos he...
-
Oon pyrkinyt sijoittamaan noin 15 euroa kuukaudessa nyt ehkä reilun vuoden verran. Joskus käyttörahasta jää enemmän jäljelle ja vähä fiiliks...
Noissa laskelmissa et ole huomioinut, että pääoma lyhenee kuukausittain ja myös korko lasketaan sille kuukausittain. Jolloin nopeasti, toivottavasti about oikein laskettuna esim. vaihtoehdossa yksi ekan vuoden korot olisivat noin 2492 € ja tokan vaihtoehdon noin 2376 €. Tokana vuonna korot olisivat ykkösellä noin 1820 € ja kakkosella 1453 €. Exceliä ei ole nyt käsillä, joten pidemmälle en laskuja vienyt, mutta siis ihan tuollaisenaan ei vertailu vielä päde :)
VastaaPoistaToi 7 % korko on kyllä todella kohtuullinen. Mulla ei ole yhdessäkään velassa niin pientä korkoa. Pahin mulla nyt on 17,17 % ja siihen vielä käsittelykuluja päälle. Siinä lainassa tulee olemaan huikea ero koroissa sitten kun pääsen sitä ylimääräistä lyhentämään. Pitääkin varmaan laskea ero sitten kun se joskus on maksettu.
Totta tuo, että mun laskelma on vaim suuntaa antava, koska olen laskenut nuo könttäsummille koko vuodeksi enkä kuukausittain. Hyvä huomio :)
PoistaKorkoa korolle ilmiö voi olla toki motivoivampi säästämisessä ja sijoittamisessa. Mutta mitä pikemmin kulutusvelat on maksettu, sitä aiemmin pääsee säästämään ja sijoittamaan. Ja ehkä velkapaineen stressi helpottaa aiemmin... (oikeasti tuo korkoa korolle toimii myös velanmaksussa, jos velkaa jää maksamatta ja siksi siitä tulee lisäkuluja joita ei voi maksaa ja stten noille kuluillekin joutuu maksamaan korkoa...)
VastaaPoistaTotta tuo, että jos ei maksa niin kulut ja korot nousee koko ajan ja tilee korkojen korkoa ym.
PoistaJa sitä odotellessa että saan maksettua nuo kaikki velat. Sitten alkaa säästöhommat ihan tosissaan :)