Kävin velkaneuvonnassa

Kävin siellä velkaneuvonnassa joku aika sitten. Oli ihan todella hyvä ja kannustava kokemus ja mukava työntekijä siellä. Kaiken kaikkiaan turhaan sitä jännitti.

Velkaneuvonnasta annettiin minulle kolme vaihtoehtoa:

1. Haen vapaaehtoista velkajärjestelyä

2. Haen takuusäätiön lainaa kun velkamäärä alittaa 34 000€

3. Jatkan velkojen maksua ulosoton kautta

Jos hakisin vapaaehtoista velkajärjestelyä, tulisi minun maksaa itse joka kuukausi jokaiselle velkojalle tietty summa. Eli palkkapäivänä sitten näpyteltäisiin laskuja menemään melko liuta. Toki voisihan ne automatisoida. Laskennallisesti mun nettopalkka oli 2573€, josta menisi vuokraan ja autopaikkaan sekä sähköön 448€/kk, kaikkiin muihin menoihin eli ruokaan, bensaan, puhelinlaskuun, nettilaskuun autovakuutukseen ja -veroihin saisin käyttää 660€/kk ja velkoja lyhentäisin 1465€/kk, joka on laskennallinen maksuvarani.

Velkaneuvoja sanoi että on epätodennäköistä, että kaikki velkojat suostuisivat velkajärjestelyyn. Hakuprosessi olisi lisäksi pitkä ja työläs ja kuukaudessa lyhennettävä summa järjetön, kun tuskin pystyn useaa vuotta ylitöitä painamalla saamaan nettoansiota tuonne. Lisäksi kun tulot vaihtelee kuukausittain, niin tuossa järkestelys ei sallita mitään poikkeamaa vaan se kuukausittainen maksusumma pysyy samana kuukaudesta toiseen. Eli vaikka kuukauden nettopalkka olisi 2000€ niin tuo vajaa 1500€ pitäisi joka kuukausi pystyä velkaa lyhentämään ja maksaa vuokrat ym päälle. Ei oikein sovellu tämmöselle jonka tulot vaihtelee paljon varsinkaan kun ensi vuoden alusta saatan joutua palaamaan entiseen työhöni jossa perus kk palkka 400€ pienempi. Lisäksi velkojat haluavat hyötyä velkajärjestelystä mahdollisimman suurella reilulla 20% kokonaiskorolla. Siltikin vaikka ehdottaisi 30% kokonaiskorkoa olisi kaikkien velkojien suostuminen epävarmaa. Ei siis tätä vaihtoehtoa.

Takuusäätiön laina taas ei onnistu kahdesta syystä. Ensinnäkin tuo kuukausittainen lyhennys olisi saman 1465€ eli joinakin kuukausina toteutettavissa kun toisina täysi mahdottomuus. Säästää ei voisi kyllä yhtään. Toisekseen kun velkani ovat jossain kohtaa alle 34 000€:a niin kokonais laina-aika lähenisi kahta vuotta. Ja kun hakemus useamman kuukauden jälkeen käsiteltäisiin, olisi laina-aika painunut jo alle kahteen vuoteen ja takuusäätiö ei näin lyhyttä laina-aikaa kuulemma hyväksy, koska katsoo että velat hoituvat kohtuullisessa ajassa ilman takuusäätiön lainaakin. Takuusäätiön plussa toki olisi 4%:n korko ulosoton 7%:n koron sijaan mutta hautasin aikalailla tämänkin suunnitelman kyllä.

Eli mitä jäi jäljelle. No tämä kolmas vaihtoehto eli ulosotto. Velkaneuvoja oli iloinen puolestani, että olen saanut lyhennettyä velkoja niin nopeasti ulosoton kautta. Mutta hän myös huolestui kun katsoi palkkanauhoista ylityötuntimääriä. Sanoi, että tuota työtahtia ei kannata jatkaa kuin satunnaisesti, koska muuten vaarannan oman jaksamisen ja työssäkäymisen ja sitä kautta velkojen hoidon. Eli viesti oli että aavistuksen vähemmälläkin työmäärällä laina kyllä lyhenee enkä saa tappaa itseäni työllä.

Avauduin myös autoasiasta hänelle. Sanoin että ajan350€:n autoa. Hän ehdotti että anon kesäkuulle lyhennysvapaan kuukauden ulosotosta, jotta saan autoa varten puskuria kasaan. Katsoi, että tuloni on niin paljon riippuvainen toimivasta autosta, että siihen kannattaa nyt pyrkiä panostamaan. Olin eri mieltä mielessäni, että en varmasti ota mitään maksuvapaata, haluan maksaa niitä velkoja ja nopeasti. Mutta joku kohtalo päätti toisin... Parkkeerasin tuolta velkaneuvonnasta päästyäni kotipihaan ja auto hajosi suoraan sanottuna käsiin. Nyt olen ollut ilman autoa ja työkaveri ajaa joka pvä 30km lenkin että pääsen töihin hänen kyydillään. Onneksi auto saadaan tällä viikolla kuntoon kohtuu pienellä rahalla. Mutta joo, tän mun superauton hajoamisen myötä päätin hakea sitä maksuvapaata kuukautta ulosotosta kesäkuulle ja sain sen. Saa kerryttää puskuria huolella tai ostaa vaikka vähän edes paremman auton, vaikka mistä niistä ikinä tietää..

Ja tiedättekö mitä? Oon tosi helpottunut tästä päätöksestä nyt. :) Tietää, että saa auton varalle kunnon puskurin ja ei tartte koko ajan pelätä ja hävetä autoasioitaan. Vaikka se joku pieni ääni mun päässä sanookin, että ulosoton korot vaan ensi kuun sitten kasvaa ja olisin saanut hyvän lyhennyksen kesäkuun palkasta nyt sinne tehtyä. Mutta nyt mennään näin. Ehkäpä tää päätös nyt kuitenkin jatkossa turvaa mun työssäkäyntiä, pääkopan jaksamista (ylitöitä vähemmän kun puskuria tulee nyt "ilmaiseksi") sekä niiden kautta velkojen maksua. Tässä menee useampi vuosi kuitenkin vielä. Turhaapa sitä itseänsä yhden maksuvapaakuukauden vuoksi alkaa ruoskimaan.

Kivaa on se, että minulla on nyt oma velkaneuvoja. Jos siis joku asia minua mietityttää tai haluan vinkkejä, voin laittaa hänelle sähköpostia tai varata käyntiajan. Aivan huippu ammattilainen oli kyllä kyseessä ja suosittelen kaikille yli velkaantui sille velkaneuvonnassa käyntiä jos yhtään tuntuu että haluaa kartoittaa vaihtoehtoja tai saada tukea ja tsemppiä raha-asioiden hoitoon.